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如果金融科技太過復雜,后果會怎樣?

在2017年的伯克希爾股東大會上,“股神”巴菲特承認“懊悔當年沒有投資谷歌和亞馬遜。”巴菲特并不是排斥科技企業,只是擔心“如果技術太復雜,會弄不明白”。“股神”有一句名言:“為什么我現在非得認為自己可以預言那些快速發展的公司的將來?我們反而會專注于那些易于理解的行業。一個視力平平的人為什么要在干草堆里找繡花針呢?”

好的科技,應該是容易理解、容易操作和高效可靠的。國內金融科技(Fintech)領域的指標性人物、萬向區塊鏈董事長肖風曾直言:“什么是好的金融?好的金融就是真正把本質的東西呈現出來,而不是把金融打扮成一個風塵女子,給它修飾、裝飾了太多東西。”

近年以來,隨著移動IT和大數據挖掘技術的突飛猛進,并與金融前沿創新深度結合,人們開始期待金融科技(Fintech)能夠盡快實現“高精度、低成本的金融”。目前,金融科技在網絡借貸行業的主要作用集中在兩點:

一是充分運用智能IT設備的高效信息處理,對借貸用戶信息進行結構化交叉分析,把這些數據跟還款、貸款結合起來,實現批量化、標準化、自動化等大批量數據處理,進而實現成熟的風險管理和信用管控,推動普惠金融的大范圍實現。

二是充分挖掘人們在互聯網上的消費、商業交易以及社交數據,經過有針對性的篩選和挖掘,就能清楚刻畫出一個人的信用狀況。Google前首席信息官道格拉斯·梅里爾甚至直言:“未來,數據將會像土地、石油和資本一樣,成為經濟運行中的根本性資源。”

在Fintech的前沿應用上,中國在世界范圍內是處于領先地位的。簡單去看,全球最大的五家金融科技公司,有四家是中國的。再看總體市場規模,包括第三方支付、網絡借貸等,中國的市場規模都是全球最大的。在華爾街人士看來,中國在金融科技領域經歷了“跨越式發展”。當美國還在為運送銀行票據花費數十億美元的時候,中國已經進入了令人贊嘆的無現金時代。有人說,中國開創了更加智能、更加實用的金融服務,特別是基于移動社交平臺的商業活動,讓“中國起碼領先美國五到六年”。

即使如此,中國Fintech公司也不是在所有環節上都做到盡善盡美。歸根到底,金融的本質就是以更低的成本、更高的效率實現社會價值交換,并極力降低這一過程中的信用風險。金融科技(Fintech)能夠無限接近“找到真正有信用的人”,但并不能使一個人的思維完全透明。也許,Fintech能夠幫助網貸平臺剔除“不守信用的壞人”,但是,要確定一個人在什么條件下會是一個“守信用的好人”,也是不容易的。

要想切實做到“通過‘大數據挖掘’清晰刻畫出一個人的信用狀況”,必將面臨很多難以排除的干擾。近年,美國國家消費者法律中心對主要的大數據征信公司進行調查后,遺憾地指出“這些公司的數據模型繁多又復雜,使用不準確的數據(信息錯誤率高于50%),有‘垃圾進,垃圾出’之嫌”,并將此稱為“大數據,個人信用評分的大失望”。盡管銀行在進行貸款決策時,決策依據非常有限(主要依據客戶的信用記錄),但并不表示在互聯網上進行“大數據挖掘”就能取代前者的“信用鑒別”功能。正如玖財通CEO康學飛先生所言:“金融科技的有效創新應用,仍需要傳統手段的有力配合。”

某種程度上講,決定風控環節的壓力和成效的,更主要是主業方向。舉例來說:很多平臺的主業方向是信貸和企業貸,這個風控壓力是非常大的。因為它們要跟銀行競爭,又沒有銀行那么低的融資成本和大量的優質客戶資源。而那些以車貸為主業方向的平臺,風控壓力則相對偏小。車貸業務非常容易理解,就是把車輛押在平臺,然后經過平臺撮合出借人和借款人的交易,平臺沒有終極風險,而且簡單清楚。所有,車貸平臺無需過多的營銷推廣,大多能夠得到市場追捧。

車抵貸確實大量結合傳統的信用管理手段(要抵押物),但并不表示它就沒有技術含量。一般而言,抵押貸這類資產平臺方會公布借款人的資產證明、借款合同、車輛行駛證、身份證等借款人相關信息(隱去隱私)、車輛的估值證明等,通常還會在車輛上安裝GPS等來掌握車輛的行駛狀況,以此保證對車輛的監控。車貸平臺運用Fintech做信用管理的角度和手段,明顯與以信貸業務為主的平臺大不相同,但實際上更安全可靠。

當前時期,中國Fintech發展面臨的挑戰最主要還是“信任的問題”,如何能夠在一個發展歷史不是那么長久的環境里面,建立起一個成熟的金融信息服務系統,讓大家能夠非常信任它。當然,對于一個企業來講,他最好的方法就是——全國每一個人的經濟資料他都可以輕易得到,這樣,就能將風險控制做得最好。但是,想要追求這種效率的話,就會侵犯到別人的權利,就會侵犯到個人的隱私。這就需要管理層出面,除了要做到有效監管,還要在信用信息透明化、個人隱私保護、和政府監管之間,找到一個平衡點。


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